Чековый овердрафт, ротатив по карте или личный займ: какая задолженность обходится дороже

Два человека с одинаковой суммой долга за 30 дней могут заплатить значительно разные суммы процентов — в зависимости только от того, какой «дверью» кредитования они воспользовались. Поясняем, почему сегодня ротатив по кредитной карте — самый дорогой вид долга в стране, с большим отрывом.

Когда к концу месяца не хватает денег, самый легкодоступный кредит обычно — чековый овердрафт, ротатив по карте или быстрый персональный займ через банковское приложение. Проблема в том, что «легко получить» вовсе не значит «дёшево» — и разница в стоимости между этими тремя вариантами гораздо больше, чем многие предполагают.

Цифры по каждой из модальностей

Согласно исследованию Procon-SP среди шести крупнейших банков страны (данные собраны в середине года) и данным центрального банка по картам, средние процентные ставки по потребительскому кредиту для физических лиц сегодня выглядят так:

  • Чековый овердрафт имеет лимит, установленный нормативом совета по денежно-кредитной политике: при отрицательном балансе свыше определённой суммы месячная ставка не может превышать установленного потолка.
  • Персональный займ не имеет фиксированного законом потолка, но конкуренция между банками обычно удерживает его в похожем диапазоне.
  • Ротатив по кредитной карте не подпадает под эквивалентный потолок, действующий для овердрафта — и сам по себе классифицируется центральным банком как экстренная и очень краткосрочная линия кредита, предназначенная для использования на несколько дней, а не как постоянный источник займов.

Если счёт по карте не оплачивается в течение нескольких месяцев подряд в ротативе, сложный месячный расчёт процентов даёт годовую ставку, которая резко отличается от ставок по другим продуктам.

Симуляция: одинаковые R$ 1 500 долга, четыре варианта

Представьте задолженность в размере R$ 1 500 на 30 дней по четырём разным продуктам. Та же сумма и тот же срок — но стоимость может почти вдвое превышать для ротатива по сравнению с овердрафтом. И разница увеличивается по мере продления срока задолженности, потому что проценты начинают начисляться также на проценты предыдущего месяца.

Что делать, если самая дорогая задолженность уже в вашем имени

Если у вас одновременно есть долги по нескольким из перечисленных модальностей, математический приоритет всегда — погасить в первую очередь самый дорогой из них. В текущей картине это обычно ротатив по карте, затем идёт чековый овердрафт или персональный займ.

Перевод долга из ротатива в персональный займ с более низкой ставкой, если банк предлагает такую опцию, как правило, снижает общую стоимость, даже если первоначально кажется, что размер ежемесячной выплаты стал больше. Важно помнить, что полная стоимость кредита (CET — Custo Efetivo Total) может включать комиссии помимо процентов — поэтому сравнивать предложения следует именно по годовому CET, а не только по объявленной процентной ставке, чтобы не попасть в ловушку и не заменить дорогую задолженность на на вид более дешёвую, но в итоге более затратную.

Не вся дорогая задолженность выглядит дорогой на первый взгляд — R$ 120 процентов за 30 дней в овердрафте может звучать менее тревожно, чем увидеть где-то написанное «436% годовых». Но по сути это одинаковое разъедание денег — просто с разной скоростью.

Перед тем как позволить счету или отрицательному балансу перейти на следующий месяц, стоит хотя бы знать, какой из доступных вам видов кредита обходится дешевле — и по возможности избегать самого дорогого.

Дополнительные сведения и сервисы сайта

На сайте также указаны открытые регистрации на профильные мероприятия в области бухгалтерии, и представлена информация о создателе блога о финансовом образовании. Присутствуют материалы на экономические и налоговые темы, обсуждения изменений в законодательствах и практиках, а также стандартные уведомления: ресурс не несёт ответственности за обсуждения пользователей, содержит сведения о правах, политике конфиденциальности и использовании cookie; пользователь может в любой момент изменить настройки согласий на использование файлов cookie. Все права защищены.